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试点三年多只是看上去很美 以房养老保险有戏吗?

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  【深度观察】“以房养老”保险有戏吗?

  试点三年多,“以房养老”保险似乎还只是看上去很美。自推出以来,它备受关注,但是老人们却顾虑重重:能否退保?房屋评估靠不靠谱?房价涨了养老金能否跟着涨?

  据媒体报道,老年人住房反向抵押养老保险2014年7月开展试点,截至今年7月底,全国只有幸福人寿一家保险公司开展此项业务,共有65户家庭、90位老人完成承保手续。而此前,保监会曾批准4家公司开展试点。

  住房反向抵押养老保险,是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的商业养老保险。4家公司只有1家开展了试点,从侧面说明了开展“以房养老”保险的难度。在中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文看来,受养儿防老和家产传后等传统观念影响,“以房养老”保险在较长时间内会是一个小众产品。

  实际上,在“以房养老”业务发展最为成熟的美国也只有3%左右的参与率,英国为0.2%的参与率。

  不过,尽管是小众,但是各界对“以房养老”保险还是充满期待。保监会副主席梁涛就表示,保险业探索推出的住房反向抵押养老保险产品,是在保障老人居住权的同时,用房产增加现金流,改善老人生活品质。尽管这是一个小众市场,但意义重大。

  市场也看好“以房养老”保险的潜力。中国养老金融50人论坛和社会科学文献出版社近日共同发布的《养老金融蓝皮书:中国养老金融发展报告(2017)》指出,中国老人养老储备呈现储蓄少、房产多的特点。中国养老金融调查数据显示,目前超过七成(71.1%)的调查对象的养老资产储备在50万元以内。有72.3%的调查对象拥有1套或1套以上的房产,超过了美国、日本、德国等发达国家。

  据测算,截至2016年底,我国60岁以上城镇老年人数量约为1.02亿人,城镇老年人住房拥有面积约为33.66亿平方米。按2015年我国住宅商品房均价6473元/平方米计算,城市老年人自有住房价值接近22万亿元,假设有1%的老年群体有意愿参与到“以房养老”保险中来,其市场规模也可达到2200亿元。

  除了市场规模潜力较大,“以房养老”保险也有其存在的必要性。有观点认为,目前我国面临着严峻的4-2-1家庭结构,房产价值的固化和养老照护需求困境之间存在矛盾,“以房养老”保险是化解这一矛盾的有效手段之一。

  此外,上述蓝皮书还提出了一种可能:遗产税或将成为“以房养老”保险快速发展的重要推手。我国早在2004年发布了《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》,但因种种原因限制,遗产税迟迟没有推出。尽管面临诸多的争议,我国开征遗产税在相关部门和地区的探索却一直没停止。如果遗产税开始破冰,而“以房养老”产品一般都会享受免税的待遇,可以成为合理避税的有效工具。

  从前期试点来看,要将纸面上各种美好的可能转为现实,“以房养老”保险还有较长的路要走。有专家表示,一方面,“以房养老”保险业务环节复杂,存续期长,涉及房地产管理、金融、财税等多个领域,而相关法律法规还存在着空白或不适应业务发展之处,需要多部门协作推进相关配套政策的制定和落地。另一方面,保险公司应提高条款费率的透明化程度,文字表述上也应尽量通俗易懂,便于投保老人理解和接受。本报记者 杜鑫

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